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#025.メンタル不調とお金の不安を減らすために知っておきたい「傷病手当金」と生活費のリアル

メンタル不調で仕事を休まざるを得なくなったとき、多くの人を追い詰めるのが「これからの生活費はどうしよう」というお金の不安です。本記事では、日本の健康保険制度で利用できる「傷病手当金」の基本と、給料がゼロになる期間をどう乗り切るかを、実体験を交えながら解説します。欠勤すると給料が出ない場合でも、条件を満たせば給与額面の2/3が支給されること、ただし支給まで2〜3カ月かかるため、その間の生活費の備えが大切なこと、貯金がない場合にどう動けばよいかなど、メンタル不調の人とその家族に向けて具体的なヒントをまとめました。お金の不安を少しでも減らして、心と身体の回復に集中できる環境づくりを一緒に考えていきましょう。

1.メンタル不調になるとまず不安になるのは「お金」

メンタル不調になると、「仕事を続けられるか」よりも先に頭に浮かぶのが、「収入はどうなるのか？」というお金の不安ではないでしょうか。心や体が限界に近づき、「もう会社に行けない」と感じていても、「休んだら給料が出ない」「生活費が払えないかもしれない」と考えると、なかなかブレーキを踏めません。実際、メンタル不調が悪化する理由の一つに、収入減への恐怖があります。
多くの職場では、有給休暇を使い切ると、欠勤した分の給料は支払われません。出勤しない＝給与ゼロという現実は、メンタル不調の人にとって非常に重いプレッシャーです。その一方で、日本の健康保険制度には、病気やケガで働けなくなったときに生活を支える「傷病手当金」という仕組みがあります。メンタル不調も対象になるケースが多く、制度の内容を知っているかどうかで、感じる不安の大きさはかなり変わってきます。「自分にはまだ関係ない」と思わず、情報だけでも頭の片隅に置いておくことが、将来の自分を守ることにつながります。

2.給料ゼロでも「傷病手当金」で収入の2/3は守れる

欠勤や休職が続くと、多くの会社ではその間の給料は支給されません。私もメンタル不調でまとまった期間休むことになったとき、「このまま収入がゼロになったら本当にまずい」と焦りました。そんな中で希望になったのが、健康保険から支給される「傷病手当金」という制度でした。
傷病手当金は、病気やケガによって仕事ができず、給料が支給されない場合に、一定の条件を満たしていれば受け取ることができるお金です。支給額の目安は、「給与の額面（標準報酬）の3分の2」。つまり、会社からの給料が出なくても、条件を満たせば健康保険から給与額面の2/3が支給されるため、収入が完全にゼロになることを防いでくれます。メンタル不調で働けない場合でも対象となるケースが多く、「全てを失うのではないか」という恐怖をかなり和らげてくれました。
ただし、支給条件や支給期間、具体的な計算方法は、加入している健康保険組合によって多少異なります。必ず、自分が加入している健康保険組合のホームページを確認し、必要に応じて会社の人事部にも相談してみてください。わからないまま不安を抱えるより、制度を知って「どれくらい支給されそうか」をイメージできるだけでも、心の余裕はぐっと増えます。

3.支給まで2〜3カ月の壁。生活費をどう準備するか

傷病手当金は非常に心強い制度ですが、もう一つ大きなポイントがあります。それは、「申請してから実際に支給されるまで、2〜3カ月ほど時間がかかることが多い」という点です。私自身も、書類をそろえ、医師や会社に記入してもらい、健康保険組合へ提出してから、実際に口座に振り込まれるまでかなりのタイムラグがありました。そのあいだは、ほぼ無収入のまま生活費をやりくりする必要があります。
理想的には、突発的に働けなくなった場合に備えて、少なくとも2〜3カ月分の生活費（家賃・光熱費・食費・通信費など）は貯金しておくのが良いと言われます。そうすれば、傷病手当金が振り込まれるまでの「つなぎ」として使えます。しかし現実には、「生活費で精一杯で、そんなに貯金できない」という人も多いはずです。
もし貯金がほとんどない状態でメンタル不調になってしまった場合は、早めに家計を見直し、固定費と変動費の両方をチェックすることが重要です。サブスクの解約やスマホ料金の見直しなど、今すぐ減らせる支出がないか整理してみましょう。そして、一人で抱え込まず、家族や周囲の信頼できる人に現状を共有しておくことも、心の負担を軽くする大きな一歩になります。

4.私の体験談：貯金ゼロで親に頼った話

ここからは、少し私自身の話をします。正直なところ、私は傷病手当金の支給を待つ期間の生活費を、ほとんど準備できていませんでした。メンタル不調になる前から家計はカツカツで、「そのうち何とかなるだろう」と深く考えずに過ごしていた結果、いざ休職となったとき、生活費のための貯金はほぼゼロ。傷病手当金を申請しても、実際にお金が振り込まれるまでどうやって過ごすのか、現実的な答えが出せない状態でした。
傷病手当金の制度を知り、すぐに申請手続きを進めたものの、「支給は2〜3カ月後になります」と説明を受けたとき、頭の中は真っ白に。家賃、光熱費、子どものこと…数字で迫ってくる支払いのイメージに押しつぶされそうになりました。メンタル不調でただでさえしんどいのに、お金の不安が上乗せされ、心はさらに追い込まれていきました。
最終的に私は、親にすべてを正直に話し、「本当に申し訳ないけれど、傷病手当金が入るまで生活費を貸してほしい」と頼りました。情けなさや恥ずかしさはありましたが、事情を聞いた親は思っていた以上に受け止めてくれて、「まずはしっかり休みなさい」と言ってくれました。その瞬間、お金のプレッシャーが少し和らぎ、治療や休養にエネルギーを向けやすくなったのを覚えています。頼ることは悪いことではなく、生き延びて回復するための大事な選択なのだと、今では感じています。

5.制度を知り、お金の不安を減らして回復に集中しよう

メンタル不調のときに、本当に減らしたいのは「なくてもいいストレス」です。その中でも、お金の不安は心と体に大きな負荷をかけます。「この先生活していけるのか？」という恐怖を抱えたままでは、どれだけ休んでもなかなか回復しにくくなってしまいます。
だからこそ、元気なうちから傷病手当金のような制度の存在を知り、「もし自分が休職したら、どんなサポートがあるのか？」をざっくりイメージしておくことが大切です。加入している健康保険組合のホームページには、支給条件や申請方法が詳しく載っていますし、会社の人事部に聞いてみるのも有効です。「こんなこと聞いていいのかな」と遠慮せず、早めに確認しておくことで、いざというときの行動がスムーズになります。
お金の不安が少しでも小さくなれば、その分だけ回復に使える心の余白が増えます。制度を上手に活用しつつ、必要であれば家族にも頼りながら、「今は回復が最優先」と割り切れる環境を整えていきましょう。お金の心配がひとつ減るだけでも、メンタルの負担は確実に軽くなりますし、そのこと自体が、治療と生活再建の第一歩になります。

★★★いざと言うときに備えておいても良いかな！★★★

貯金のできない私には保険って助かりました。

★★★頑張らずに頼っても良いんじゃないかな！★★★

宅配などで外に出る機会意を減らして負担芸減してもいいと思います。

カウンセラーなどに相談して、話を聞いてもらうことも、

おいしいものを食べてリフレッシュしても良いんじゃないかな！

★★★自分へのご褒美にリフレッシュもありかな！★★★

心にゆとりが戻せるように自分にご褒美を上げてみてはどうだろう！

★★★気分転換に趣味もいいかもね！★★★

趣味を見つけて何かをやってみるものいいと思う。

今までの趣味に興味がなくなっていても何か体を動かしてみることも楽しみになるかもよ。

★★★転職で環境を変えるのもいいかもね！★★★

心のゆとりを持つには環境を変えることも一つ！
転職や手に仕事をつけて自信を復活させてみてはどうだろうか！

★★★お金に困ったら。。。★★★

絶対に早まっちゃダメ、クレカをうまく使って元気になったら一気に返済するのも手だと思うよ！

生活環境を変えて、出費を抑えるのも一つの手だね！